Vor mehr als zehn Jahren wurde deshalb die Riester, kurz darauf die Rürup Rente eingeführt, bei der staatliche Förderungen für das eigene Sparaufkommen winken. Gerade Geringverdiener können von der Riester Rente profitieren, erhalten sie doch bereits bei sehr geringen Einzahlungen hohe Förderungen. Doch wie sieht es im Beamtentum aus? Grundsätzlich haben auch Beamte die Möglichkeit, zu riestern.

Nachteile der Riester Rente nicht außer Acht lassen

Vielfältige Gestaltungsmöglichkeiten bei den Verträgen sind ein klarer Pluspunkt für die Riester Rente. Dennoch dürfen die Nachteile nicht vergessen werden. Die Einkommen aus der Riester Rente werden im Alter nämlich zu 100 Prozent auf die Grundsicherung angerechnet. Steuerliche Nachteile, die sich im Alter ergeben, sind ebenso wenig von der Hand zu weisen, wie die Probleme, die bei einer Vererbung auftreten können.

Für Beamte ergeben sich beim Riestern sogar noch weitere Probleme. Sie benötigen für die Riester Rente eine staatliche Zertifizierung des Dienstherrn. Kommt es später zu einem Wechsel des Dienstherrn, so muss der bisherige stets die „Einwilligung zur Übermittlung der Zulagenberechtigung“ geben. Außerdem sind weitere Dokumente vom Dienstherrn zu erstellen, wie der Nachweis über Kindergeld oder die Besoldung.

Weitere Probleme

Weiterhin gilt auch für Beamte, dass sie nicht vor dem 62. Lebensjahr auf das Geld aus der Riester Rente zugreifen können, ausgenommen davon ist natürlich Wohn-Riester. All diese Nachteile, die vielen nicht bewusst sind, sollten bedacht werden. Deshalb raten Experten auch zu einer umfassenden und unabhängigen Beratung für die Altersvorsorge, da es gerade für Beamte bessere Möglichkeiten, als die Riester Rente gebe.

Ursula von der Leyen plant eine Reform der Riester-Rente. Vor allen Dingen die Gebühren bei einem Tausch des Anbieters sollen gedeckelt werden. So wird die Versicherung für die Verbraucher interessanter, weil man sich nicht über Jahre an einen Anbieter binden muss. Aber auch die Provisionen, die die Vermittler erhalten, sollen gedeckelt werden. Denn auch in diesem Bereich kam es immer wieder zu Unmut sowohl bei den Verbraucherschützern als auch bei den Kunden.

Aber auch bei der Auszahlung soll es ein Novum geben. Denn sowohl Riester als auch eine Betriebsrente sollen nicht auf die Zuschussrente angerechnet werden. Damit lohnt sich diese Altersvorsorge endlich auch für Geringverdiener. Mehr Transparenz soll es dadurch geben, dass die Angebote der Versicherungsgesellschaften eine Art Beipackzettel erhalten, die einen Vergleich deutlich einfacher machen als bisher.

In der Regel werden Riester-Verträge über 20 oder sogar 30 Jahre abgeschlossen. Wird der Vertrag vorzeitig gekündigt, dann werden laut Axel Drückler, Mitarbeiter bei der Verbraucherzentrale Mecklenburg-Vorpommern, alle Förderungen einbehalten. Das gilt sowohl für die Zulagen als auch für die steuerliche Förderung. Da auch die Abschlussgebühren gerade in den ersten Jahren auffällig hoch sind, kann eine vorzeitige Kündigung im schlechtesten Fall dazu führen, dass sogar noch Geld zugezahlt werden muss. Die Abschlusskosten werden übrigens auch bei vorzeitigem Ausstieg in voller Höhe berechnet. Die Verbraucherzentralen kreiden diesen Umstand immer wieder an, bislang aber ohne Gehör bei den Versicherungsgesellschaften zu finde. Die Höhe der Abschlussgebühren ist auch abhängig davon, ob ein Bankensparplan, ein Fondssparplan oder eine Rentenversicherung gewählt wurde. Die Rentenversicherung, die bei den Abschlussgebühren am teuersten ist, wird von den Versicherungsgesellschaften auch am häufigsten verkauft.

Wer also mit dem Gedanken spielt, seinen Riester-Vertrag zu kündigen, der sollte sich vorher bei der Versicherungsgesellschaft das Abfindungsguthaben ausrechnen lassen. Meist ist dieser Wert ernüchternd. Wer dennoch nicht weiter in den Vertrag einzahlen möchte, der kann von der Beitragsfreistellung Gebrauch machen. Denn bei allen zertifizierten Riester-Verträgen ist die Möglichkeit der Beitragsfreistellung zwingend notwendig. Die Verbraucher haben dann die Möglichkeit, die Zahlungen in den Vertrag nach vorheriger Information einzustellen. Der Vertrag läuft dennoch weiter und auch die Förderungen müssen nicht zurückgezahlt werden. Am Ende der Laufzeit gibt es dann eine schmale Rente. Ein weiterer Vorteil liegt darin, dass man die Versicherung jederzeit wieder aufnehmen kann. Außerdem gibt es eine sogenannte Beitragserhaltungsgarantie. Wer also in die Rentenphase eintritt, der muss mindestens die eingezahlten Beträge nebst Zulagen erhalten. Ein weiterer Grund also, sich für die Beitragsfreistellung zu entscheiden und auf eine Kündigung des Riester-Vertrags zu verzichten.

Kritikpunkte waren dabei unter anderem die nicht vorhandenen Renditen, die der Riester Rente vom Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) vorgeworfen wurde. Ende November brachte das DIW eine dazu passende Studie heraus und betonte, dass das Geld in der Riester Rente so sinnvoll angelegt sei, wie im heimischen Sparstrumpf oder unterm Kopfkissen.

Gegenaussagen der Versicherer

Von Union Investment über BVI und DWS reichen die Gegenaussagen zu den veröffentlichten Ergebnissen der Untersuchung. Generell seien diese Aussagen beispielsweise für einen Riester Fondssparplan völlig irrelevant. Das räumt auch das DIW ein, welches betont, dass bei der Untersuchung vor allen Dingen Riester-Versicherungen berücksichtigt wurden. Die Autoren der Studie geben an, dass der massiv gesunkene Garantiezins, die Kalkulationsgrundlagen der Versicherer, aber auch die Sterblichkeitsberechnung, sowie die Kosten für die Riester Rente für die geringe Rendite verantwortlich sein.

Die Versicherer pflichten dem DIW bei, dass die gesunkene Garantieverzinsung ein Problem darstelle. Schließlich ist dieser von 3,25 Prozent bei Einführung der Riester Rente auf 1,75 Prozent in 2012 gesunken. Allerdings hätte der DIW die Überschüsse der Versicherungen nicht mit eingerechnet. Dabei können insgesamt drei Arten von Überschüssen seitens der Versicherer erwirtschaftet werden:

•    Zinsüberschüsse
•    Kostenüberschüsse
•    Sterblichkeitsüberschüsse

Erstere entstehen, wenn das Kundenkapital besser, als erwartet verzinst wird. Kostenüberschüsse lassen sich durch sinkende Kosten erzielen und Sterblichkeitsüberschüsse entstehen, wenn mehr Menschen, als von der Versicherung angenommen, versterben. Das DIW kritisiert in diesem Zusammenhang aber die deutliche Kürzung der Überschüsse. Denn von den Zinsüberschüssen stehen dem Kunden laut Gesetzgeber nur noch 90 Prozent, von den Kostenüberschüssen maximal 50 Prozent und 75 Prozent von den Sterblichkeitsüberschüssen zu.

Sterbetafeln nicht einheitlich

Weiterer Kritikpunkt des DIW: Die Versicherer verwenden keine einheitlichen Sterbetafeln. Zwar werden Sterbetafeln vom Statistischen Bundesamt (Destatis) herausgegeben, oder auch von der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV), doch den Versicherern bleibt selbst überlassen, welche Sterbetafeln sie verwenden. Die Bundesaufsichtsbehörde, die BaFin, empfiehlt zwar den Einsatz der DAV Sterbetafel, doch sind die Versicherer an diese Empfehlung nicht gebunden. Letztlich führt dies zu uneinheitlichen Sterbetafeln und damit einer schwierigen Vergleichbarkeit der Riester Angebote. Dennoch hält das DIW den Versicherern zugute, dass sie vorsichtiger als die Sterbetafel von Destatis schätzen, denn schließlich müsse für den Fall der Fälle das Geld auch für alle späteren Rentner reichen.

Das Ergebnis der Studie des Instituts Allensbach ist ernüchternd. Die Deutschen haben keine Lust (mehr), in die private Altersvorsorge zu investieren. Schuld daran ist zum einen die Krise auf den Geldmärkten, zum anderen aber auch die Verunsicherung, die der Bund und die Versicherungen selbst geschürt haben. Interessanterweise wissen die Deutschen sogar, dass mit diesem Verhalten in eine Rentenlücke von etwa 600 Euro schlittern werden. Sie nehmen den Umstand hin, wollen lieber später als jetzt den Gürtel enger schnallen. Während 2011 noch 45 % willens waren, für das Alter Geld an die Seite zu legen, sind es derzeit nur noch 24 %. Schuld daran ist vor allen Dingen die Krise im Euroland. Denn die Menschen haben das Gefühl, ihr Geld momentan gar nicht gewinnbringend und vor allen Dingen sicher anlegen zu können.

Aber auch die Versicherungsbranche muss Fehler eingestehen. Sie beraten mit zu wenig Transparenz. Die Sparer wissen daher häufig gar nicht, ob sich sich für oder gegen Riester entscheiden sollen, ob es die Kapitallebensversicherung ist, oder ob man lieber das Geld kurzfristig anlegt. Außerdem wurde vor Kurzem eine Studie veröffentlicht, die die Riester-Rente als so effektiv wie einen Sparstrumpf darstellte. Auftraggeber waren auch hier das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) und der Bund der Versicherten (BDV). Nun soll ein Informationsblatt vom Bund erstellt werden, welches transparent ist, Vor- und Nachteile von Riester, Rürup und Co aufzeigt. Der erste kürzlich vorgelegte Entwurf viel sowohl beim GDV als auch beim BDV durch wegen Unübersichtlichkeit. Hier hat wohl jemand seine Hausaufgaben noch nicht verstanden.

Solange es der Branche nicht gelingt, die Sparer zu informieren und zu beruhigen, bleibt nur die gute Beratung durch einen Versicherungsmakler, um herauszufinden, welche Altersvorsorge die richtige ist.

Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung, kurz DIW, hat eine Studie in Auftrag gegeben, die die Riester Rente nicht nur als positives Beispiel für die Altersvorsorge darstellt. Bisher ist die Studie noch nicht veröffentlicht worden, allerdings gibt es bereits erste Berichte aus Expertenkreisen.

In der Studie kommt die staatlich geförderte Altersvorsorge recht schlecht weg. Die Renditen bei der Riester Rente seien kaum ansehnlich, man könne sein Geld auch unters Kopfkissen stecken, so heißt es. Vernünftige Renditen lassen sich mit der Riester Rente nur dann erzielen, wenn ein besonders hohes Lebensalter erreicht wird, andernfalls geht das Geld verloren. Außerdem müsste die Verzinsung berücksichtigt werden, die immer weiter gesunken ist. Würden die Versicherungsgesellschaften dann auch noch die Überschussbeteiligungen streichen, weil sie selbst wirtschaftlich nicht mehr so gut da stehen, würde eine angemessene Rendite nur bei noch höherem Lebensalter erreicht werden können.

Riester Rente kann aber dennoch sinnvoll sein

Der Bund der Versicherten, kurz BdV, erklärt aber, dass man nicht pauschal von der Riester Rente abraten könne. Ebenso wenig, wie sie pauschal für Jedermann geeignet sei, könne pauschal gesagt werden, dass sie für niemanden mehr in Frage komme. Allerdings gab der BdV auch zu bedenken, dass die Entwicklung der Tarife in den vergangenen zehn Jahren zu wünschen übrig ließe.

Alleine die Garantieverzinsung habe sich immer weiter verschlechtert. Startete man im Jahr 2000 noch mit einem Garantiezins von vier Prozent, waren es 2001 nur noch 3,25 Prozent. Derzeit befinden wir uns auf einem Level von 2,25 Prozent.

Ab dem 01.01.2012 sinkt der Garantiezins noch weiter, nämlich auf 1,75 Prozent und es kommen auch noch die Unisex-Tarife hinzu. Sie wirken sich insbesondere für Männer aus, da diese jetzt höhere Beiträge für die Riester Rente zahlen müssen.

Altersvorsorge ist nötig

Trotz aller Negativbeispiele aus der aktuellen Studie sollten Verbraucher die Augen vor dem wichtigen Thema der Altersvorsorge nicht verschließen. Sie sollten sich aber intensiv beraten lassen, um den für sich passenden Tarif zu entdecken. Unterschiede in der Rentenauszahlung können bis zu 50 Euro und mehr betragen, und zwar monatlich. Das alles wird nur durch die richtige Tarifwahl vermieden.

Ebenfalls sei es von immenser Bedeutung, dass die staatlichen Zulagen auch abgerufen würden. Für das Jahr 2008 seien insgesamt 1,3 Milliarden Euro gar nicht abgerufen worden. In diesem Jahr können die Riester-Versicherten noch einen Dauerzulagenantrag stellen, und zwar rückwirkend bis 2009. Danach ist zumindest die 2009er Zulage verloren.

Als die Riester Rente vor 10 Jahren ins Leben gerufen wurde, ging es vor allen Dingen darum, Familien, jüngeren Menschen und Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen eine gute Möglichkeit zu schaffen, für das Alter zu sparen. Das Deutsche Institut für Altersvorsorge hat nun herausgefunden, dass es vor allen Dingen jüngere Menschen mit hohem Bildungsniveau sowie Familien sind, die die Riester-Rente in Anspruch nehmen. Interessanterweise sinkt die Zahl der Riester-Versicherungen mit dem Bildungsniveau. Abgeschlossen wird die Versicherung meistens dann, wenn man sich erneut Gedanken um die Altersvorsorge machen muss. Wenn etwa eine Familie gegründet wird, ein Immobilienkauf ansteht oder der Arbeitgeber gewechselt wird.

Die Riester Rente wird auch von Stiftung Warentest recht positiv beurteilt. In jedem Fall bringt diese Versicherungsform mehr Rendite als eine nicht geförderte Versicherung. Übrigens ist Riester Rente nicht gleich Riester Rente. Es gibt unterschiedliche Sparmodelle wie etwa die Fondssparpläne oder den Riester-Bausparvertrag. Prüfen und vergleichen der Anbieter lohnt sich also auch bei der staatlich geförderten Riester-Rente.

Quelle:
http://www.merkur-online.de/nachrichten/wirtschaft-finanzen/wahrheit-ueber-riester-rente-1402449.html

Während disch die DWS Top Rente seit ihrem Bestehen 95.000-mal verkaufte, sind es bei der DWS Riester Rente Premium schon 500.000 Policen. Weitere 200.000 Verträge sollen in diesem Jahr noch hinzukommen. Und das alles, obwohl die neue Riester Rente der DWS erst einmal einen bedeutenden Nachteil hat. Denn die Verträge sind gezillmert. Was sich bei anderen Policen negativ auswirkt, wird bei der DWS durch die individuelle Vertragsgestaltung abgefangen.

Derzeit sind rund 90 % des Fondssparplans mit Aktien gedeckt. Das zeigt die Ausrichtung auf eine hohe Rendite. Dennoch gibt die DWS ihren Kunden auch eine Beitragsgarantie. Am Ende werden immer mindestens die Einzahlungen nebst staatlichen Zulagen zur Auszahlung kommen, so die DWS. Damit hat die DWS ein attraktives Produkt geschafften, dass auch wechselwillige Kunden zur DWS bringt.

Für die DWS ist die Riester Rente doppelt rentabel. Denn nicht nur, das in einen solchen Vertrag im Mittel 800 € per anno einbezahlt werden, sondern es kommen noch hohe Beträge hinzu. Denn die Kunden nutzen die Versicherung häufig auch als Sparplan.

Quelle: http://www.rp-online.de/extra/finanzen_und_zertifikate/Renditestarke-Riester-Rente_aid_971530.html

Eine eher unbekannte Variante der Riester-Rentenversicherung ist daher die Investition in Banksparpläne, wie auf focus.de nachzulesen ist. Bei den Banksparplänen ist es so, dass die jährlichen Einzahlungen nebst den Zulagen des Staates auf ein einfaches Bankkonto gelegt werden. Auf den Betrag erhält der Anleger eine normale Verzinsung, die derzeit natürlich aufgrund der schlechten Marktlage mau ausfällt.

Dennoch kann der Banksparplan durchaus auch interessante Aspekte aufweisen. Zum einen ist da natürlich die Spekulation auf bessere Marktzinsen und damit auch eine steigende Verzinsung der Einlagen. Zum anderen ist der Banksparplan aber auch ganz einfach zu verstehen und sehr flexibel. Ein weiterer Pluspunkt ist die Tatsache, dass diese Variante der Riester-Rente sehr kostengünstig ist. Denn hier lassen sich Kosten der Banken nur schwer verstecken und sind somit auf den ersten Blick ersichtlich und dann auch diskutabel.

Focus.de beruft sich auf einen Test der Stiftung Warentest. Es wird darauf hingewiesen, dass es manchmal gar nicht so einfach ist, eine Bank zu finden, die den Banksparplan anbietet. Sie können in diesem Bereich aber durchaus überregional suchen, denn via Post-ident-Verfahren ist es kein Problem, den Vertrag von Hamburg aus auch in München abzuschließen.

Wer nach Kriterien zur Auswahl eines Banksparplans sucht, der sollte sich nicht nur an den Zinsen festhalten. Denn diese sind häufig Mittelwerte der vergangenen Jahre. Die derzeitig niedrigen Zinsen wirken sich also erst in einigen Jahren auf den Zinssatz im Banksparplan aus. Wichtig ist es daher, auch die übrigen Konditionen zu betrachten. Denn einige Banken bieten beispielsweise Boni, die am Ende der Laufzeit ausgezahlt werden. Vergleichen lohnt sich also auch hier.

Quelle: www.focus.de

Verbraucher dürfen sich freuen. Wenn es um das Thema „Altersvorsorge“ geht, wird die staatliche Riesterförderung von Fachleuten hoch gelobt. Dennoch mangelt es ihr an Flexibilität und Vielfalt, sodass ein Versicherungsvergleich in jedem Fall empfehlenswert ist. Das Projekt „Wohn-Riester“ steckt zum gegenwärtigen Zeitpunkt zum Teil noch in den „Kinderschuhen“, denn all‘ jene, die – aus welchen Gründen auch immer – ihre Immobilie wieder veräußern müssen, haben keine Möglichkeit mehr, von dieser Förderung auch weiterhin zu profitieren. Im Gegenteil: die Fördergelder müssen gegebenenfalls sogar zurückgezahlt werden.

Dennoch ist unter anderem Prof. Heinrich Bockholt vom Oldenburger Bundesverband Finanz-Planer der Meinung, dass das Produkt „Wohn-Riester“ durchaus seine guten Qualitäten habe. Und auch Jörg Sahr (Stiftung Warentest) teilt diese Ansicht.

Derzeit halten sich die Anbieter im Hinblick auf dieses Produkt noch immer ein wenig zurück, und auch die Nachfrage ist nicht sonderlich „überwältigend“. Niels Nauhauser von der Baden-Württembergischen Verbraucherzentrale erklärte jedoch, dass dies in erster Linie auf die bis dato noch unzureichende Produktvielfalt zurückzuführen sei. Grund genug also, das Ganze von Seiten der Bausparkassen und Versicherer ein wenig „anzukurbeln“ und vermehrt Mitarbeiter-Schulungen durchzuführen.

„Wohn-Riester“ sei dies – trotz des damit sicherlich verbundenen, hohen bürokratischen Aufwandes – in jedem Fall wert. Andererseits: wenn man die im Rahmen dieser Vorsorgevariante finanzierte Immobilie letztendlich verkaufen und dementsprechend die Fördermittel zurückzahlen muss, trägt dies sicherlich nicht gerade zur Förderung des Vertrauens der Verbraucher in dieses Produkt bei.

Tipp: Wer nach dem Verkauf des Hauses innerhalb von vier Jahren erneut eine (selbstgenutzte) Immobilie erwirbt, geht dieses Risiko nicht ein. Auch die Investition des Geldes in ein anderes Riester-Produkt verhindert, dass die einmal erhaltenen Wohn-Riester – Fördergelder zurückgezahlt werden müssen.